Fusion de prêt d'étudiant Fusion de prêt d'étudiant : L'autre perche de ReFi
Wayne M. Davies
Vous avez entendu parler du refinancement sur le marché hypothécaire. Qui n'a pas ? Les taux d'intérêt sont aux baisses record. Les gens ont refinancé deux et trois fois en autant d'années d'épargner des milliers de dollars dans l'intérêt qu'ils auraient autrement payé.
Il y a une perche moins connue semblable se produisant dans le monde des prêts fédéraux d'étudiant, parce que le refinancement ou la consolidation de eux peut également aider des emprunteurs sauf des milliers de dollars dans des dépenses d'intérêt.
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Les deux types les plus communs d'aujourd'hui disponible de prêts fédéraux d'étudiant sont des prêts de Stafford (pour des étudiants) et PLUS (des prêts de parent pour des étudiants d'étudiant préparant une licence). Les cadences à revenu variable sur ces prêts sont les plus basses qu'elles ont eues lieu dans sur 30 ans - actuel, les prêts de Stafford portent un à taux variable de 3.46% tandis que l'étudiant est dans l'école, le renvoi et la grace, et de 4.06% dans le remboursement. Les taux d'intérêt POSITIFS de prêt sont actuel 4.86% indépendamment du mode d'étudiant. Si ces cadences se tiendraient au-dessus de la limite de remboursement de dix ans standard, ce serait la fin de cette histoire. Mais, elles ne se tiendront pas. Les taux d'intérêt fédéraux de prêt d'étudiant ont remis à l'état initial chaque année le 1er juillet ; Les cadences de prêts de Stafford peuvent s'élever aussi haut que 8.25% et le chapeau POSITIF est 9%.
Les grandes nouvelles pour des emprunteurs sont cela qui consolide ces serrures de prêts dans un bas taux d'intérêt. La formule pour déterminer un taux d'intérêt fédéral de prêt de fusion est de prendre à la moyenne pesée des taux d'intérêt des prêts les souhaits d'emprunteur pour consolider et rond il jusqu'au 1/8% le plus proche. Ainsi, par exemple, si un emprunteur avait seulement des prêts de Stafford dans le remboursement émis depuis le 1er juillet 1998, la cadence à revenu variable sur ces prêts est actuel 4.06%, et la cadence à intérêt fixe pour le prêt de fusion de cet emprunteur serait 4.125%. C'est 4.125% pendant la vie du prêt - qui peut être jusqu'à 30 ans selon le niveau de l'emprunteur de l'endettement.
Maintenant, c'est une affaire chaque personne avec l'étudiant que les prêts devraient considérer en ce moment. Puisque le 1er juillet 2003 les cadences remettront à l'état initial.
Et il y a d'autres avantages à la fusion fédérale de prêt d'étudiant. Avec le remboursement étendu et les options graduées de remboursement, les paiements mensuels des emprunteurs peuvent être réduits de 50% ou plus - particulièrement utile aux diplômés récents essayant de faire des extrémités se réunir. Et, si un emprunteur a les prêteurs multiples et les paiements mensuels multiples, la fusion laisse l'emprunteur effectuer un paiement simple et (généralement) inférieur à un prêteur simple - simplifiant le paiement de facture et améliorant la marge de financement. En conclusion, la fusion fédérale de prêt d'étudiant est libre - il n'y a absolument aucun honoraire à consolider.
Bien que les limites d'un prêt de fusion fédéral soient exactement identiques, indépendamment de qui vous prête l'argent, un certain nombre de prêteurs offrent des incitations pour obliger des emprunteurs à consolider avec eux. Et, ces incitations peuvent épargner des centaines d'emprunteur, même milliers de dollars dans l'intérêt supplémentaire. Plus le terrain communal est un .25% escompte de taux d'intérêt quand les emprunteurs acceptent de rembourser leurs nouveaux prêts de fusion électroniquement (débit direct). Un escompte plus significatif est offert par quelques prêteurs quand les emprunteurs effectuent des paiements mensuels opportuns sur leurs nouveaux prêts de fusion. Par exemple, ConsolidateYourLoans.com propose une réduction de taux d'intérêt de 1% après que l'emprunteur ait effectué les 36 premiers paiements de prêt de fusion à l'heure. D'autres prêteurs offrent le même escompte après 48 ou 60 paiements, et d'autres offrent peu d'escomptes à d'autres intervalles de paiement, mais l'idée est identique. Maintenez juste dans l'esprit, plus vous obtenez rapide l'escompte et plus grand l'escompte est, plus que vous pouvez épargner.
Il y a une poignée d'unificateurs fédéraux de prêt d'étudiant et, en ce moment, le volume de prêts qu'ils lancent est grand, mais maniable. La plupart des fusions sont terminées en 45-60 jours. Mais, vous pouvez parier que le nombre de fusion recherchante de personnes va se développer car les approches de date-limite (le 30 juin 2003), et les prêteurs verront un nombre sans précédent de demandes qui le plus certainement marais le système vers le bas dans une certaine mesure. Ainsi, si la fusion de prêt ressemble à d'une bonne idée te, lu en fonction pour voir si elle justifie votre enquête postérieure et, si elle fait, obtenir votre application dedans rapidement.
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La fusion de prêt d'étudiant est-elle exacte pour vous ?
La fusion fédérale de prêt d'étudiant est une grande occasion financière, mais elle n'est pas juste pour chacun. Pour faire le meilleur choix pour vous, vous devriez considérer ce qui suit :
Q. Pouvez-vous prendre une plus longue limite de remboursement en échange des paiements mensuels inférieurs ?
A. Pour la plupart des emprunteurs, la fusion de prêt étend la limite de remboursement de la limite de dix ans standard (de prêt de Stafford) à jusqu'à 30 ans, selon votre équilibre. Un plus long terme de remboursement signifie que, à moins que vous payiez d'avance votre prêt, vous payerez plus d'intérêt que vous sur vos prêts non consolidés. Vous pouvez contrôler votre coût d'intérêt en choisissant un ou plusieurs de ce qui suit :
·Demandez un plus court terme de remboursement que votre équilibre laisse.
·Prêtez les programmes de fusion offrent un certain nombre d'options de remboursement. Si vous pouvez se permettre le, choisissez un plan de paiement égal. Vous devriez toujours effectuer les paiements mensuels qui sont aussi grands que vous pouvez confortablement se permettre, et un plan de paiement égal vous coûtera moins parce que vous payez tout le dû principal et d'intérêt chaque mois. Un plan de remboursement gradué réduira vos paiements mensuels en premières années, et vous pourriez devoir choisir un de ces plans pour faire des extrémités se réunir, mais elles vous coûteront davantage dans l'intérêt total.
·Payez d'avance votre prêt toutes les fois que vous pouvez. Envoyez juste une note dedans à votre servicer de prêt avec votre paiement excessif demandant qu'il soit signalé à votre équilibre principal.
·N'obtenez pas derrière dans vos paiements. L'intérêt continuera à s'accroître sur votre équilibre impayé, calcul des coûts vous davantage.
Q. Est-ce que vous devez asse'et avez assez de temps demeurer dans votre limite de remboursement pour faire vraiment une différence ?
A. Dans l'environnement d'aujourd'hui de cadence, indépendamment de l'endettement, la plupart des personnes qui ont reçu un diplôme récemment ou avaient remboursé leurs prêts pour moins de 5 ans bénéficieront. Pour obtenir une évaluation grossière de votre épargne avec un prêt de fusion, aller à www.ConsolidateYourLoans.com, cliquer sur en fonction « calculent mon nouveau prêt », remplissent le tableau simple et le clic « consolident ».
Au sujet de l'auteur
Elizabeth Belli est directeur marketing national pour Student Trust Inc. à Rockville, DM. Avant cela, elle a passé 10 ans avec Sallie Mae, la plus grande compagnie de prêt d'étudiant aux États-Unis.
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